Spadek z kredytem hipotecznym – co zrobić?

Dziedziczenie nieruchomości może wydawać się korzystne, jednak często wiąże się z przejęciem poważnych zobowiązań finansowych, takich jak kredyt hipoteczny. Taki spadek, zamiast korzyści, może oznaczać konieczność spłacania wieloletniego zobowiązania wobec banku. Wiele osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że wraz z domem czy mieszkaniem dziedziczy się także wszystkie ciążące na nim długi. W artykule przedstawiamy, co zrobić, gdy odziedziczysz nieruchomość obciążoną kredytem hipotecznym i jakie masz możliwości działania.

Dziedziczenie kredytu hipotecznego – co mówi prawo?

Zgodnie z przepisami Kodeksu cywilnego, spadkobiercy dziedziczą nie tylko aktywa, ale i zobowiązania spadkodawcy. Oznacza to, że jeśli zmarły posiadał kredyt hipoteczny, jego spłata przechodzi na spadkobierców. Bank nie anuluje kredytu – traktuje spadkobierców jako nowych dłużników, którzy wstępują w prawa i obowiązki zmarłego kredytobiorcy.

W przypadku gdy spadkobierców jest kilku, każdy z nich odpowiada solidarnie – a więc bank może żądać spłaty całości zadłużenia od jednego z nich. Dlatego ważne jest, by przed podjęciem decyzji o przyjęciu spadku dokładnie sprawdzić, jaki jest stan zadłużenia oraz wartość nieruchomości.

Dobrodziejstwo inwentarza – ograniczenie odpowiedzialności

Od 2015 roku spadkobiercy automatycznie przyjmują spadek z tzw. dobrodziejstwem inwentarza. Oznacza to, że odpowiadają za długi tylko do wysokości wartości otrzymanego majątku. Jeżeli więc wartość nieruchomości wynosi 400 tys. zł, a kredyt hipoteczny opiewa na 300 tys. zł – spadkobierca nie będzie musiał dopłacać ze swoich środków.

Aby jednak móc skorzystać z tej ochrony, konieczne jest sporządzenie wykazu inwentarza lub złożenie wniosku o jego sporządzenie przez komornika. W ten sposób określa się, co dokładnie znajduje się w spadku i jaka jest wartość zobowiązań.

Odrzucenie spadku – kiedy warto?

Jeśli wartość długów przewyższa wartość nieruchomości lub spadkobierca nie chce przejmować obowiązku spłaty kredytu, może odrzucić spadek. Ma na to 6 miesięcy od momentu dowiedzenia się o spadku. W tym czasie powinien złożyć oświadczenie przed notariuszem lub w sądzie.

W przypadku gdy spadek odrzuci np. rodzic, a ma niepełnoletnie dziecko, to konieczne jest również odrzucenie spadku w jego imieniu za zgodą sądu rodzinnego. W przeciwnym razie zobowiązania mogą przejść na dziecko.

Negocjacje z bankiem i przejęcie kredytu

W sytuacji, gdy spadkobierca chce zatrzymać nieruchomość, a jednocześnie nie jest w stanie spłacić kredytu od razu, może podjąć negocjacje z bankiem. Bank często dopuszcza możliwość podpisania aneksu do umowy kredytowej, który przenosi zobowiązanie na spadkobiercę. Może to wymagać ponownej weryfikacji zdolności kredytowej i ustanowienia zabezpieczenia.

Czasami warto rozważyć sprzedaż nieruchomości i spłatę zadłużenia z uzyskanych środków. To rozwiązanie pozwala uniknąć problemów finansowych i uwalnia od konieczności spłacania kredytu z własnych dochodów.

Spadek z kredytem hipotecznym to sytuacja wymagająca szybkiej i świadomej decyzji. Najważniejsze to:

• poznać wartość nieruchomości i wysokość zadłużenia,
• rozważyć przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza lub jego odrzucenie,
• przeanalizować możliwości negocjacji z bankiem,
• skorzystać z pomocy prawnika lub doradcy finansowego.

Dzięki właściwemu podejściu można uniknąć poważnych konsekwencji finansowych i podjąć decyzję najlepiej odpowiadającą sytuacji życiowej spadkobiercy.